隨著金融科技的快速發(fā)展，人工智能技術(shù)（AI）在金融領(lǐng)域的應(yīng)用日益廣泛。放款材料審批作為金融業(yè)務(wù)流程中的重要環(huán)節(jié)，傳統(tǒng)的人工審批方式逐漸暴露出效率低下、易出錯(cuò)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力不足等問(wèn)題。AI技術(shù)的引入，特別是放款材料審批Agent的應(yīng)用，為解決這些問(wèn)題提供了新的方案。放款材料審批Agent是一種基于人工智能技術(shù)的智能審核系統(tǒng)，能夠自動(dòng)分析、處理并審批借款人的貸款申請(qǐng)材料，從而輔助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款審批決策。該系統(tǒng)通過(guò)自然語(yǔ)言處理（NLP）、機(jī)器學(xué)習(xí)（ML）等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款材料的精準(zhǔn)識(shí)別、分類(lèi)與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，顯著提升了審批效率與準(zhǔn)確性。

金融機(jī)構(gòu)通過(guò)放款材料評(píng)估借款人還款能力，關(guān)鍵指標(biāo)包括穩(wěn)定收入流水和資產(chǎn)負(fù)債狀況。準(zhǔn)確評(píng)估有助于確定貸款條件，降低不良貸款風(fēng)險(xiǎn)。

放款材料在信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中至關(guān)重要，包括信用記錄和資金往來(lái)記錄。準(zhǔn)確評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)有助于篩選優(yōu)質(zhì)客戶，保障資金安全。

放款材料審批是防范欺詐、洗錢(qián)等非法活動(dòng)的重要防線。通過(guò)仔細(xì)審查和核實(shí)材料，金融機(jī)構(gòu)可以發(fā)現(xiàn)并阻止非法活動(dòng)，維護(hù)金融秩序和聲譽(yù)。

• 信息不對(duì)稱(chēng)：借款人為獲取貸款，可能美化或虛報(bào)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等。銀行等金融機(jī)構(gòu)難以實(shí)時(shí)、準(zhǔn)確掌握借款人真實(shí)財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)成果和資金流向等信息。例如小微企業(yè)可能提供虛增收入的財(cái)務(wù)報(bào)表，而金融機(jī)構(gòu)難以逐筆核實(shí)交易。
• 要求不明確：貸款產(chǎn)品多樣，不同產(chǎn)品對(duì)放款材料要求差異大，部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)材料要求的表述不夠清晰明確，導(dǎo)致借款人理解偏差，提供材料不完整。例如，對(duì)某些證明文件的格式、內(nèi)容細(xì)節(jié)規(guī)定模糊，借款人按自己理解準(zhǔn)備，常出現(xiàn)缺失關(guān)鍵信息的情況。
• 溝通成本高：材料不完整時(shí)，金融機(jī)構(gòu)需多次聯(lián)系借款人補(bǔ)充，涉及多部門(mén)協(xié)作時(shí)，溝通環(huán)節(jié)增多，容易出現(xiàn)信息傳遞錯(cuò)誤或遺漏，延長(zhǎng)審批時(shí)間，降低效率。

• 法規(guī)更新快：金融監(jiān)管法規(guī)不斷變化，對(duì)貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)要求持續(xù)更新。審批人員需及時(shí)掌握最新法規(guī)政策，確保放款材料符合要求。如消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、反洗錢(qián)等相關(guān)法規(guī)調(diào)整，若審批人員未及時(shí)學(xué)習(xí)，可能導(dǎo)致合規(guī)判定失誤。
• 解讀有差異：對(duì)于一些法規(guī)條款，不同地區(qū)、不同機(jī)構(gòu)可能存在理解和解讀差異。尤其在復(fù)雜業(yè)務(wù)或新興金融領(lǐng)域，法規(guī)適用存在模糊地帶，增加了合規(guī)判定難度。

• 依賴(lài)經(jīng)驗(yàn)判斷：傳統(tǒng)審批對(duì)審批人員經(jīng)驗(yàn)要求高，需憑借經(jīng)驗(yàn)分析材料，判斷借款人還款能力和意愿，預(yù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。但經(jīng)驗(yàn)判斷存在主觀性和局限性，不同審批人員風(fēng)險(xiǎn)偏好和判斷標(biāo)準(zhǔn)不同，對(duì)同一筆貸款可能得出不同結(jié)論。
• 風(fēng)險(xiǎn)因素多：除借款人財(cái)務(wù)狀況和信用記錄外，還需考慮市場(chǎng)環(huán)境、行業(yè)趨勢(shì)等外部因素對(duì)還款能力的影響。如行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇、經(jīng)濟(jì)下行等，增加了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的復(fù)雜性和不確定性。

• 流程繁瑣：為確保放款安全，傳統(tǒng)審批設(shè)置多環(huán)節(jié)、多流程，材料需多部門(mén)流轉(zhuǎn)審核。如一筆大額貸款，可能需業(yè)務(wù)部門(mén)、風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)、法律合規(guī)部門(mén)等依次審查，各部門(mén)意見(jiàn)可能不一致，需反復(fù)溝通協(xié)調(diào)，導(dǎo)致審批時(shí)間長(zhǎng)。
• 人力成本高：對(duì)每份放款材料進(jìn)行詳細(xì)審查，需投入大量人力，增加了金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本。尤其在業(yè)務(wù)量較大時(shí)，人力不足問(wèn)題凸顯，影響審批效率和質(zhì)量。

達(dá)觀Agent是一款專(zhuān)注于企業(yè)級(jí)辦公應(yīng)用的解決方案，致力于為企業(yè)用戶帶來(lái)智能化、自動(dòng)化的辦公新體驗(yàn)。在放款材料審批領(lǐng)域，達(dá)觀Agent通過(guò)其卓越的語(yǔ)義理解能力、自動(dòng)化處理能力以及強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析功能，為金融機(jī)構(gòu)提供了高效、準(zhǔn)確的審批解決方案。

達(dá)觀Agent技術(shù)基于RPA與AI的深度融合，結(jié)合了RPA的高效執(zhí)行能力與AI的先進(jìn)語(yǔ)義理解技術(shù)。結(jié)合達(dá)觀數(shù)據(jù)自研的“曹植大模型”等先進(jìn)技術(shù)，這些技術(shù)在自然語(yǔ)言處理、光學(xué)字符識(shí)別（OCR）、知識(shí)管理等方面具有顯著優(yōu)勢(shì)。

• 識(shí)別多種格式材料：放款材料通常包括各種文檔格式，如 PDF、Excel、圖片等。達(dá)觀 Agent 通過(guò)光學(xué)字符識(shí)別（OCR）技術(shù)，能準(zhǔn)確識(shí)別不同格式文檔中的文字信息，將其轉(zhuǎn)化為可編輯的文本，如識(shí)別銀行流水賬單、財(cái)務(wù)報(bào)表、合同文件等中的數(shù)據(jù)。
• 提取關(guān)鍵信息：利用自然語(yǔ)言處理（NLP）技術(shù)，達(dá)觀 Agent 可以理解文本內(nèi)容，精準(zhǔn)提取出與放款審批相關(guān)的關(guān)鍵信息，如借款人基本信息、貸款金額、還款期限、抵押物信息、財(cái)務(wù)指標(biāo)等，避免人工提取時(shí)可能出現(xiàn)的遺漏和錯(cuò)誤。

• 完整性檢查：達(dá)觀 Agent 可以根據(jù)預(yù)設(shè)的審批規(guī)則，檢查放款材料是否齊全，判斷是否缺少必要的文件或信息。例如，檢查是否缺少抵押合同、評(píng)估報(bào)告等重要文件，確保審批流程不會(huì)因材料缺失而中斷。
• 準(zhǔn)確性校驗(yàn)：對(duì)提取的關(guān)鍵信息進(jìn)行準(zhǔn)確性校驗(yàn)，與相關(guān)數(shù)據(jù)源或歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行比對(duì)。如核對(duì)借款人的身份信息、信用記錄是否一致，檢查財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的勾稽關(guān)系是否正確，及時(shí)發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)異?；蝈e(cuò)誤，提高審批的準(zhǔn)確性。

• 信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：基于提取的借款人財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、信用記錄等信息，達(dá)觀 Agent 運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)算法和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，對(duì)借款人的信用狀況進(jìn)行評(píng)估，計(jì)算出信用評(píng)分或風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，為審批決策提供量化依據(jù)。例如，通過(guò)分析借款人的收入穩(wěn)定性、負(fù)債情況等因素，預(yù)測(cè)其違約風(fēng)險(xiǎn)。
• 欺詐風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：借助大數(shù)據(jù)分析和異常檢測(cè)技術(shù)，達(dá)觀 Agent 可以識(shí)別放款材料中的潛在欺詐行為。例如，檢測(cè)交易流水是否存在異常波動(dòng)、虛假交易記錄，或借款人是否提供虛假的身份證明、財(cái)務(wù)報(bào)表等，幫助金融機(jī)構(gòu)有效防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)。
• 決策建議生成：綜合考慮材料完整性、準(zhǔn)確性和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，達(dá)觀 Agent 為審批人員提供決策建議，如批準(zhǔn)貸款、拒絕貸款或要求補(bǔ)充更多信息。同時(shí)，還可以根據(jù)借款人的風(fēng)險(xiǎn)狀況，提出合理的貸款額度、還款方式等建議，輔助審批人員做出更科學(xué)的決策。

• 自動(dòng)審批流程：對(duì)于符合一定條件的低風(fēng)險(xiǎn)貸款申請(qǐng)，達(dá)觀 Agent 可以實(shí)現(xiàn)自動(dòng)審批，無(wú)需人工干預(yù)，大大縮短審批時(shí)間，提高放款效率。例如，對(duì)于信用記錄良好、貸款金額較小的借款人，系統(tǒng)可以自動(dòng)完成審批并放款。
• 任務(wù)分配與提醒：達(dá)觀 Agent 可以根據(jù)審批規(guī)則和人員分工，自動(dòng)將放款材料分配給相應(yīng)的審批人員，并設(shè)置提醒功能，確保審批任務(wù)及時(shí)處理，避免流程延誤。
• 數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)與分析：對(duì)審批過(guò)程中的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)統(tǒng)計(jì)和分析，為金融機(jī)構(gòu)提供業(yè)務(wù)報(bào)表和決策支持。例如，統(tǒng)計(jì)不同地區(qū)、行業(yè)的貸款審批通過(guò)率、風(fēng)險(xiǎn)分布情況等，幫助金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化信貸政策和資源配置。

某大型商業(yè)銀行隨著業(yè)務(wù)量的不斷攀升，該銀行傳統(tǒng)的信貸流水審核方式逐漸暴露出諸多弊端，如審核效率低、準(zhǔn)確性不高、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力不足等。

引入達(dá)觀 Agent 后，系統(tǒng)能夠自動(dòng)分析、處理并審核流水?dāng)?shù)據(jù)。首先，利用 OCR 技術(shù)、NLP 技術(shù)等將非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)識(shí)別并解析近百家主流銀行的流水版式，支持多種流水格式。然后，通過(guò)分析流水?dāng)?shù)據(jù)中的關(guān)鍵信息，如交易頻率、交易金額、交易對(duì)手類(lèi)型等，提取出對(duì)信貸審批具有重要影響的特征，并利用機(jī)器學(xué)習(xí)算法對(duì)這些特征進(jìn)行分類(lèi)與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。最后，基于提取的特征與分類(lèi)結(jié)果，自動(dòng)計(jì)算借款人的信用評(píng)分或風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，為信貸審批決策提供有力支持。

引入達(dá)觀 Agent 后，貸款審批效率大幅提升，審批時(shí)間從數(shù)小時(shí)甚至數(shù)天縮短至幾分鐘以內(nèi)，緩解業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)帶來(lái)的審批壓力；同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別準(zhǔn)確性提升，借助其智能分析能力精準(zhǔn)識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，不良貸款率從 3% 降至 1.5%，保障銀行資產(chǎn)安全；此外，客戶服務(wù)體驗(yàn)改善，快速審批滿足借款人資金需求，合理決策增強(qiáng)客戶信任與滿意度，降低投訴率，提升客戶忠誠(chéng)度，促進(jìn)持續(xù)合作。