本文摘自達(dá)觀數(shù)據(jù)出版書(shū)籍《智能文本處理實(shí)戰(zhàn)》12.3.1

銀行信貸業(yè)務(wù)的智能化轉(zhuǎn)型是金融科技應(yīng)用最多的領(lǐng)域之一。由于各家銀行的信貸種類(lèi)多樣、流程多樣，因此涉及的智能化改造范圍非常廣。

信貸業(yè)務(wù)流程現(xiàn)狀

我國(guó)的信貸業(yè)務(wù)規(guī)模每年都保持穩(wěn)健增長(zhǎng)。尤其近幾年，中國(guó)人民銀行和銀保監(jiān)會(huì) （現(xiàn)為“國(guó)家金融監(jiān)督管理總局”）都發(fā)布了相應(yīng)的指導(dǎo)政策支持普惠金融、科技金融、 綠色金融等。例如2021年4月銀保監(jiān)辦發(fā)布的〔2021〕49號(hào)《關(guān)于2021年進(jìn)一步推動(dòng) 小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》等，政策上在轉(zhuǎn)向支持專(zhuān)項(xiàng)領(lǐng)域。

信貸業(yè)務(wù)是銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)中最重要的業(yè)務(wù)，是銀行最重要的收入和利潤(rùn)來(lái)源之一， 同時(shí)也是體量最大的業(yè)務(wù)，因此銀行對(duì)其投入的人力、技術(shù)資源等都是最大的。原有的信貸業(yè)務(wù)流程基本是純?nèi)斯さ淖鳂I(yè)方式貫穿貸前、貸中和貸后，作業(yè)效率非常低下，已 不適應(yīng)當(dāng)前的業(yè)務(wù)節(jié)奏，因此信貸業(yè)務(wù)流程的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和智能化升級(jí)迫在眉睫。

智慧信貸解決方案
信貸業(yè)務(wù)流程通常分為貸前、貸中和貸后，其中會(huì)涉及非常多的文本材料，比如借 款客戶的各類(lèi)資質(zhì)材料以及行內(nèi)的各類(lèi)制式和非制式文檔。下面以流程中較重要的財(cái)務(wù)報(bào)表、銀行流水、審批意見(jiàn)書(shū)等材料為例，介紹相關(guān)文本處理智能解決方案。

01?財(cái)務(wù)報(bào)表的智能處理

財(cái)務(wù)報(bào)表的智能處理分為4個(gè)步驟：識(shí)別、解析、入庫(kù)和分析，如圖1所示。

圖1?財(cái)務(wù)報(bào)表的智能處理流程

01?識(shí)別

一鍵上傳，無(wú)須拆表，自動(dòng)識(shí)別上傳文件中的財(cái)務(wù)主表信息，包括資產(chǎn)負(fù) 債表、利潤(rùn)表以及現(xiàn)金流量表。

02?解析

實(shí)現(xiàn)財(cái)報(bào)、審計(jì)報(bào)告、年報(bào)、公告及其他文檔中“三大表”的結(jié)構(gòu)化提取 與勾稽關(guān)系核查，可輕松處理各種復(fù)雜場(chǎng)景中的財(cái)報(bào)解析，比如無(wú)框表格、傾斜、變形、 模糊等。

03?入庫(kù)

實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的自動(dòng)寫(xiě)入，與信貸系統(tǒng)對(duì)接，將結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)直接同步至信貸系 統(tǒng)，最大程度地實(shí)現(xiàn)快速、準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)錄入。

04?分析

內(nèi)置財(cái)務(wù)知識(shí)庫(kù)，提供可視化償還能力分析、盈利能力分析、運(yùn)營(yíng)能力分 析、成長(zhǎng)能力分析、綜合分析等模型。

02?銀行流水的智能處理

銀行流水的智能處理分為4個(gè)步驟：精確OCR、解析入庫(kù)、流水分析和生成報(bào)告， 如圖2所示。

圖2?銀行流水的智能處理流程

01?精確OCR

創(chuàng)建項(xiàng)目→打包上傳→貸款主體。

02?解析入庫(kù)

自動(dòng)解析→基礎(chǔ)字段校驗(yàn)→復(fù)核入庫(kù)。

03?流水分析

指標(biāo)分析、經(jīng)營(yíng)分析和風(fēng)險(xiǎn)提示。

04?生成報(bào)告

一鍵下載并導(dǎo)出分析報(bào)告。

03?審批意見(jiàn)書(shū)解析

利用NLP技術(shù)對(duì)審批意見(jiàn)書(shū)進(jìn)行自動(dòng)解析，對(duì)解析出來(lái)的內(nèi)容按優(yōu)先級(jí)進(jìn)行分類(lèi)， 并做好相應(yīng)的提示及后續(xù)推進(jìn)工作。具體步驟如下：上傳審批意見(jiàn)書(shū)→系統(tǒng)自動(dòng)抽取執(zhí)行條款→基于上百種專(zhuān)家分類(lèi)自動(dòng)判斷→按照高級(jí)、中級(jí)、低級(jí)自動(dòng)分類(lèi)→匯總執(zhí)行內(nèi) 容并發(fā)送至相關(guān)人員→業(yè)務(wù)人員根據(jù)任務(wù)定期更新執(zhí)行情況。

某四大行的案例介紹

近年來(lái)，行內(nèi)為了改善客戶服務(wù)質(zhì)量，提升金融服務(wù)的滿意度，一直在優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局 和服務(wù)流程。2019年以前信貸管理體系以人工為主，需要人工審閱大量文書(shū)、數(shù)據(jù)等信息， 效率低下。2021年受大環(huán)境的影響，對(duì)非接觸式線上服務(wù)模式提出了新要求。如何提升線上線下一體化水平，更好地滿足人民群眾的金融服務(wù)需求，是行內(nèi)一直在探索的課題。

黨的十八大以來(lái)，普惠金融發(fā)展受到黨中央和國(guó)務(wù)院的高度重視，中國(guó)人民銀行和銀保監(jiān)會(huì)多次聯(lián)合多部委出臺(tái)支持普惠金融發(fā)展的指導(dǎo)政策，大力倡導(dǎo)服務(wù)小微企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)。如何利用最新的人工智能技術(shù)，發(fā)掘優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，讓社會(huì)發(fā)展的重要領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)能夠獲得更多金融資源；如何自動(dòng)化、智能化地監(jiān)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，提高資源使用效率，都對(duì)行內(nèi)的信貸系統(tǒng)提出了更高的要求。由此，行內(nèi)建設(shè)智慧信貸系統(tǒng)，解決貸前智能收集資料，貸后管理環(huán)節(jié)中線下無(wú)法 監(jiān)管的問(wèn)題，全面提升信貸管理流程智能化水平。針對(duì)智能化的建設(shè)需求，建設(shè)內(nèi)容主要包括貸前智能盡調(diào)和貸后智能跟蹤兩個(gè)系統(tǒng)。

01?貸前智能盡調(diào)系統(tǒng)

貸前收集的資料種類(lèi)較多，比如身份證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等基本卡證，可以用標(biāo)準(zhǔn)卡證 OCR模板進(jìn)行信息識(shí)別和提取。同時(shí)前端還需收集財(cái)務(wù)報(bào)表和銀行流水?dāng)?shù)據(jù)，該部分不能用統(tǒng)一的模板進(jìn)行OCR提取。這里的難點(diǎn)是各企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表樣式繁多、科目名稱(chēng)不統(tǒng)一，各家銀行的流水模板也都不同。針對(duì)這些問(wèn)題，前端內(nèi)置了財(cái)會(huì)相關(guān)知識(shí)庫(kù)，做財(cái)報(bào)識(shí)別時(shí)可自動(dòng)映射多種會(huì)計(jì)準(zhǔn)則。?流水識(shí)別系統(tǒng)內(nèi)置了市面上主流銀行的流水模板，同時(shí)可用OCR的標(biāo)注平臺(tái)擴(kuò)展新模板。因同一家銀行的流水模板基本是標(biāo)準(zhǔn)且固定的，故只需一份標(biāo)準(zhǔn)的流水模板就可進(jìn)行模板標(biāo)注訓(xùn)練，從而生成新模板。項(xiàng)目落地成果部分展示如下。(1) 移動(dòng)端：實(shí)地調(diào)查簽到，盡調(diào)材料采集，如圖3所示。

圖3?系統(tǒng)移動(dòng)端功能展示

(2) PC 端：盡調(diào)材料采集，智能識(shí)別與校驗(yàn)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況智能分析，如圖 4 所示

圖4?系統(tǒng)PC端功能展示

項(xiàng)目?jī)r(jià)值：將原本需要人工操作的錄入各類(lèi)卡證信息、財(cái)務(wù)報(bào)表等煩瑣工作自動(dòng)化， 同時(shí)對(duì)報(bào)表中各科目的勾稽關(guān)系進(jìn)行了校驗(yàn)，確保財(cái)報(bào)信息真實(shí)有效，實(shí)現(xiàn)了流水材料 的自動(dòng)識(shí)別，并對(duì)流水進(jìn)行了真?zhèn)涡ｒ?yàn)，為后續(xù)的業(yè)務(wù)分析提供基礎(chǔ)。

02?貸后智能追蹤系統(tǒng)

多數(shù)銀行的信貸業(yè)務(wù)有專(zhuān)業(yè)的審批意見(jiàn)書(shū)，對(duì)貸款審批和貸后管理有針對(duì)性的管理措施，銀行信貸人員和貸后管理人員需在貸后嚴(yán)格落實(shí)審批意見(jiàn)書(shū)中的條款。審批意見(jiàn)書(shū)落實(shí)到行內(nèi)系統(tǒng)中時(shí)，有“前提條件、管理要求和審批意見(jiàn)”3處長(zhǎng)文本字段，其描述內(nèi)容格式不統(tǒng)一，同時(shí)不同人對(duì)內(nèi)容的解讀維度不一致，導(dǎo)致管理部門(mén)對(duì)分支行的貸后落實(shí)情況難以做到有效管理。?針對(duì)這種現(xiàn)狀，采用NLP技術(shù)對(duì)審批意見(jiàn)書(shū)進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的分析解讀，將審批意見(jiàn)書(shū)內(nèi) 容進(jìn)行分級(jí)分類(lèi)，以便更好地進(jìn)行貸后追蹤。?項(xiàng)目落地成果部分如圖5所示。

圖5?貸后追蹤系統(tǒng)