一、引言

近年來，信息科技飛速發(fā)展，數(shù)字經濟已然成為經濟發(fā)展的關鍵方式，銀行業(yè)也隨之邁入人機共存、多方交互、跨界協(xié)同的新時代，業(yè)務創(chuàng)新以及數(shù)字化轉型升級的需求日益強烈。銀行業(yè)已普遍達成這樣一個共識：引入新技術來推動服務升級、增強市場競爭力。越來越多的金融機構更加注重自動化、智能化數(shù)字技術在數(shù)字化轉型中的運用，其中以 RPA（機器人流程自動化）為代表的數(shù)字技術創(chuàng)新應用在銀行信貸等業(yè)務里得到廣泛使用，從而推動了銀行業(yè)數(shù)字化轉型的進程。

二、傳統(tǒng)信貸業(yè)務審核痛點

• 信息分散：客戶的財務信息、信用記錄、經營狀況等數(shù)據(jù)可能分散在多個不同的機構和系統(tǒng)中。例如，納稅記錄在稅務部門，水電費繳納情況在相應的公用事業(yè)公司，銀行需要花費大量時間和精力去收集這些碎片化信息，且在整合過程中容易出現(xiàn)數(shù)據(jù)不一致或缺失的問題。
• 數(shù)據(jù)準確性低：部分客戶提供的信息可能存在虛假成分，銀行難以完全核實。比如，企業(yè)客戶可能虛報財務報表中的收入和資產數(shù)據(jù)，而銀行傳統(tǒng)的調查手段可能無法及時準確地發(fā)現(xiàn)這些問題，增加了信貸風險。

• 流程冗長：涉及多個環(huán)節(jié)和部門的審批，包括基層信貸員初審、部門主管復審、風險評估部門評估等。每一個環(huán)節(jié)都有相應的文檔處理和審核流程，這使得整個審批過程可能需要數(shù)周甚至數(shù)月的時間，導致客戶等待時間過長，可能會使一些急需資金的優(yōu)質客戶流失。
• 人工依賴程度高：在風險評估環(huán)節(jié)，主要依靠信貸人員的經驗和主觀判斷。不同的信貸人員對同一客戶的風險評估可能存在差異，而且人的判斷容易受到情緒、偏見等因素的影響，缺乏統(tǒng)一客觀的標準。

• 評估維度有限：主要側重于財務指標，如資產負債率、流動比率等。對于一些新興企業(yè)或輕資產企業(yè)，這些傳統(tǒng)指標可能無法準確反映其真實的經營狀況和償債能力。例如，一些互聯(lián)網科技公司可能擁有大量的用戶數(shù)據(jù)和創(chuàng)新能力，但這些無形資產在傳統(tǒng)信貸審批的風險評估中很難被合理量化。
• 缺乏動態(tài)監(jiān)測：審批往往是基于某一個時間點的客戶信息進行的，對于貸款發(fā)放后客戶的經營狀況變化難以及時掌握。如果企業(yè)在獲得貸款后經營突然惡化，但銀行未能及時察覺，就可能導致貸款無法按時收回。

三、達觀RPA在信貸業(yè)務中的應用

3.1數(shù)據(jù)采集：

• 系統(tǒng)數(shù)據(jù)獲?。哼_觀 RPA 可以自動登錄銀行的信貸業(yè)務系統(tǒng)，按照預設的規(guī)則和字段，提取相關的信貸業(yè)務數(shù)據(jù)，如貸款發(fā)放金額、貸款余額、還款金額、逾期金額等。對于不同的信貸產品和業(yè)務模塊，RPA 能夠準確地識別并采集相應的數(shù)據(jù)。例如，從核心業(yè)務系統(tǒng)中獲取個人住房貸款、企業(yè)貸款等不同類型貸款的詳細數(shù)據(jù)。
• 外部數(shù)據(jù)整合：除了銀行內部系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，信貸業(yè)務日報可能還需要一些外部數(shù)據(jù)來輔助分析。達觀 RPA 可以訪問外部的征信系統(tǒng)、稅務系統(tǒng)等，獲取客戶的信用信息、納稅信息等，與銀行內部的信貸數(shù)據(jù)進行整合。比如，在評估企業(yè)貸款風險時，RPA 自動獲取企業(yè)的稅務繳納情況，作為風險評估的參考依據(jù)。

3.2數(shù)據(jù)處理與分析：

• 數(shù)據(jù)清洗：采集到的數(shù)據(jù)可能存在格式不一致、數(shù)據(jù)缺失等問題，達觀 RPA 可以對數(shù)據(jù)進行清洗和預處理。它會檢查數(shù)據(jù)的完整性和準確性，刪除重復數(shù)據(jù)，填補缺失值，并將數(shù)據(jù)格式統(tǒng)一化，確保數(shù)據(jù)的質量。例如，對于貸款金額字段中出現(xiàn)的異常字符或錯誤格式的數(shù)據(jù)進行修正。
• 數(shù)據(jù)計算與匯總：根據(jù)日報的需求，RPA 對清洗后的數(shù)據(jù)進行計算和匯總。它可以計算各種統(tǒng)計指標，如貸款發(fā)放的日均金額、月累計金額、不同類型貸款的占比等。同時，對逾期貸款進行分類統(tǒng)計，如逾期 1-30 天、31-60 天、60 天以上的貸款金額和戶數(shù)等。
• 數(shù)據(jù)分析與對比：RPA 能夠進行簡單的數(shù)據(jù)分析和對比，如與歷史同期數(shù)據(jù)進行比較，計算環(huán)比、同比增長率，分析信貸業(yè)務的發(fā)展趨勢。還可以根據(jù)不同的分支機構、業(yè)務部門、客戶經理等維度對數(shù)據(jù)進行分類匯總和對比，以便發(fā)現(xiàn)業(yè)務中的差異和問題。例如，比較不同地區(qū)分支機構的貸款發(fā)放情況，找出業(yè)務發(fā)展較好或較差的區(qū)域。

3.3日報生成與報送：

• 日報模板設計：根據(jù)銀行的要求和格式規(guī)范，使用達觀 RPA 設計信貸業(yè)務日報的模板。模板中包含各種數(shù)據(jù)表格、圖表和文字說明，能夠清晰地展示信貸業(yè)務的關鍵信息和分析結果。達觀RPA可以根據(jù)不同的用戶需求和權限，生成不同級別的日報，如總行級日報、分行級日報、客戶經理級日報等。
• 數(shù)據(jù)填充與報告生成：達觀RPA將處理好的數(shù)據(jù)自動填充到日報模板中，生成完整的信貸業(yè)務日報。在生成報告的過程中，它可以根據(jù)預設的規(guī)則添加注釋、說明和風險提示等信息，使報告更加易于理解和解讀。例如，對于逾期貸款率較高的情況，在報告中自動添加風險提示和建議措施。
• 日報報送與分發(fā)：達觀 RPA 可以按照預設的報送流程和方式，將生成的日報自動發(fā)送給相關的人員和部門。它可以通過電子郵件、內部系統(tǒng)消息等方式進行報送，確保日報能夠及時、準確地送達。同時，RPA還可以設置報送的時間和頻率，如每天定時生成和報送日報，以便管理層和業(yè)務人員及時掌握信貸業(yè)務的動態(tài)。

四、案例應用

4.1案例分析

某農商行在數(shù)字化轉型過程中，希望提高行內作業(yè)自動化、智能化程度，減少員工在重復、低效、低價值工作上的時間投入，提升運行效率。與達觀數(shù)據(jù)合作，將 RPA 融入行內業(yè)務框架。達觀 RPA 成功在該行信貸管理部等多個部門挖掘并完成了近百個流程的開發(fā)上線，實現(xiàn)了行內系統(tǒng)、省聯(lián)社系統(tǒng)和銀行業(yè)人行系統(tǒng)之間數(shù)據(jù)互通和自動化同步、比對、審核等操作，為信貸業(yè)務中的客戶信息管理、存貸款業(yè)務審批等核心業(yè)務提供數(shù)據(jù)支持及步驟簡省。

信貸審批中需要對客戶的大量信息進行查詢、核實和分析，達觀 RPA 自動登錄法院、工商、稅務、海關、裁判文書等 20 多個征信相關系統(tǒng)網站，匯總查詢客戶的結果信息，并截圖保存生成查詢報告，方便信貸人員快速準確地了解客戶的信用狀況等信息。同時，對企業(yè)的財務報表進行自動化采集與解析，包括對三大報表（資產負債表、利潤表和現(xiàn)金流量表）會計科目的智能解析，并輔助幾十項表內、表間勾稽關系校驗，為信貸審批提供準確的數(shù)據(jù)支持。

4.2效果顯著

RPA 機器人累計運行超 5 萬次，總體運行時間超過 7 萬分鐘，代替人工處理數(shù)據(jù)超過 12 萬份，整體效率提升超過 78%，將員工從繁雜工作中解放出來，極大地提高了工作效率。極大提高了信貸審批的效率和準確性，降低了信貸風險，并且能夠快速發(fā)現(xiàn)企業(yè)財務報表中可能存在的問題和風險。

五、總結

達觀RPA作為業(yè)界領先的智能機器人平臺，通過深度集成AI技術實現(xiàn)了業(yè)務流程的智能化和自動化處理。在銀行處理信貸業(yè)務中引入達觀RPA不僅提高了數(shù)據(jù)準確性和效率性，還增強了合規(guī)性和員工滿意度。隨著技術的不斷發(fā)展和應用實踐的深入，RPA 將持續(xù)推動信貸業(yè)務的智能化發(fā)展，為銀行帶來更高的效率、更低的成本和更好的客戶體驗，推動銀行業(yè)務流程的全面升級和數(shù)字化轉型。