達(dá)觀數(shù)據(jù)銀行流水解析產(chǎn)品自2020年初上線以來(lái)，經(jīng)過(guò)深度融合上市盡調(diào)場(chǎng)景的優(yōu)化迭代，已經(jīng)獲得國(guó)泰君安證券、國(guó)信證券、海通證券、華泰證券、天職會(huì)計(jì)師事務(wù)所、廈門建發(fā)股份、興業(yè)證券、招商證券、中信建投證券等50余家券商或大型集團(tuán)機(jī)構(gòu)的青睞，為無(wú)數(shù)用戶提供上市盡調(diào)等銀行流水智檢方案。近期，上海市人民政府印發(fā)《上海市加快經(jīng)濟(jì)恢復(fù)和重振行動(dòng)方案》通知，推出50條政策加快經(jīng)濟(jì)恢復(fù)和重振，其中，將從鼓勵(lì)個(gè)體工商戶及個(gè)人貸款等貸款、設(shè)立企業(yè)紓困專項(xiàng)貸款，擴(kuò)大中小微企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模，降低中小微企業(yè)融資成本等方面著重強(qiáng)化金融助企紓困功能。在此之際，達(dá)觀數(shù)據(jù)特此推出面向金融信貸業(yè)務(wù)的流水核查產(chǎn)品，在對(duì)各類格式的流水文件進(jìn)行結(jié)構(gòu)化解析之外，充分貼合普惠金融信貸業(yè)務(wù)，為用戶提供快速、直觀、全面的信貸業(yè)務(wù)用戶收支畫像分析功能，旨在安全、快速地助力信貸業(yè)務(wù)，發(fā)揮金融助企紓困功能。

達(dá)觀金融信貸流水核查產(chǎn)品將解決信貸流水核查過(guò)程中常見(jiàn)的如下痛點(diǎn)：

1、流水?dāng)?shù)據(jù)多樣，無(wú)法實(shí)現(xiàn)快速跨文檔信息整合

據(jù)悉，在實(shí)際業(yè)務(wù)中，每年一位貸款申請(qǐng)主體來(lái)自一家銀行的流水少則上千條，多則上萬(wàn)條，且不同的銀行、不同的賬戶類型的流水格式各不相同。若將貸款申請(qǐng)主體的數(shù)月或一年全部流水綜合一起查看，哪怕是均為電子版流水，也因格式紛繁而無(wú)法進(jìn)行快速跨文檔的信息整合，更無(wú)法快速進(jìn)行資金來(lái)源查驗(yàn)、結(jié)息與日均余額推斷、月有效收入分析與評(píng)估等后續(xù)操作。在業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)、放款流程加快等客觀需求下，常規(guī)的流水信息逐條閱讀與分析顯然變得有些吃力。

2、流水條目多樣，無(wú)法快速識(shí)別流水虛增

信貸業(yè)務(wù)從業(yè)人員在對(duì)貸款申請(qǐng)主體的未來(lái)現(xiàn)金流狀況及償債能力評(píng)估過(guò)程中，除了查驗(yàn)用戶的征信情況外，對(duì)用戶刨除其他信用貸款和大額分期負(fù)債等之后的有效收入分析是評(píng)估其貸款額度的重要內(nèi)容。近年來(lái)，部分經(jīng)營(yíng)者為了加大金融信貸的杠桿作用，不惜鋌而走險(xiǎn)虛增流水，然而超出個(gè)體經(jīng)營(yíng)能力的信貸額度也將為銀行帶來(lái)一定的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，虛增流水操作往往隱匿較深，無(wú)法快速識(shí)別，特別是當(dāng)虛增的流水拆分較細(xì)或發(fā)生較為分散時(shí)，也為信貸審核員造成一定的審核難度和挑戰(zhàn)。

3、流水業(yè)務(wù)類型多樣，無(wú)法快速形成收支畫像

企業(yè)的日常資金活動(dòng)可分為經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、投資活動(dòng)、籌資活動(dòng)三個(gè)部分，不同的企業(yè)類型，其流水收支畫像與波動(dòng)情況也各不相同。經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、投資活動(dòng)、籌資活動(dòng)收支占比情況也可一定程度上反映出企業(yè)的收支畫像，但這類操作需要快速地從每一條流水的業(yè)務(wù)實(shí)際中提煉出來(lái)，最終整合成一幅完整的畫像，僅靠閱讀一條條的流水并依賴人腦匯總信息無(wú)法完成操作。

在加快貸款業(yè)務(wù)流程和保證信貸業(yè)務(wù)安全的兩大主要矛盾下，達(dá)觀金融信貸流水核查產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。本產(chǎn)品具有如下特點(diǎn)，秉承著“操作易用便捷、信息一目了然、貼近實(shí)際業(yè)務(wù)需求”的三大目標(biāo)，為信貸流程提供便捷實(shí)用的流水處理與分析工具。

達(dá)觀金融信貸流水核查產(chǎn)品經(jīng)過(guò)大量的流水文件和語(yǔ)料泛化，對(duì)用戶所上傳的銀行流水中展示的如日期、金額、對(duì)手方、摘要等基礎(chǔ)信息歸一化整合，以形成格式統(tǒng)一的流水?dāng)?shù)據(jù)池，便于后續(xù)的信息整合、風(fēng)險(xiǎn)分析、償債能力預(yù)測(cè)等。

支持excel、圖片、掃描件等各類流水格式上傳

對(duì)流水識(shí)別結(jié)果做信息糾正

綜合全部上傳流水歸集形成流水信息池

目前，達(dá)觀金融信貸流水核查產(chǎn)品不僅支持excel、電子PDF等常規(guī)流水格式，也通過(guò)完全貼合于銀行流水披露特點(diǎn)的OCR技術(shù)，對(duì)圖片、掃描件等格式的流水做精準(zhǔn)識(shí)別。本項(xiàng)OCR技術(shù)完全由達(dá)觀數(shù)據(jù)自研，可充分滿足本地化部署、細(xì)節(jié)定制等需求， 是業(yè)界獨(dú)家的具有壓倒性優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品功能。

和上市盡調(diào)業(yè)務(wù)的銀行流水產(chǎn)品相比，本產(chǎn)品將新增如下幾大功能：

1、層層遞進(jìn)的流水細(xì)則梳理

達(dá)觀金融信貸流水核查產(chǎn)品通過(guò)對(duì)銀行流水中披露信息的結(jié)構(gòu)化歸集形成流水?dāng)?shù)據(jù)池，并分別以賬戶維度和對(duì)手方維度做數(shù)據(jù)穿透與信息整合，以“賬戶構(gòu)成/對(duì)手方構(gòu)成-每條賬戶/對(duì)手方資金收支構(gòu)成-全部明細(xì)展示”三個(gè)層次，按照粗-中-細(xì)三個(gè)粒度層層遞進(jìn)地歸集展示每一筆流水，做到每一筆流水“可歸集”、“可展示”、“可追溯”。

按照粗-中-細(xì)三個(gè)粒度層層遞進(jìn)地歸集展示流水

2、貼近業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)的流水業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)區(qū)分與畫像分析

縱然隨著銀行和經(jīng)辦人的不同，每一筆交易的記錄風(fēng)格均有差異，達(dá)觀數(shù)據(jù)通過(guò)對(duì)海量流水的交易細(xì)節(jié)的閱讀、語(yǔ)義理解，綜合其本方與對(duì)手方信息、摘要細(xì)則、交易類型與交易代碼等重要信息，盡可能還原其交易實(shí)質(zhì)，并根據(jù)現(xiàn)金流量歸集規(guī)范，將用戶上傳的每一筆流水歸類于“經(jīng)營(yíng)活動(dòng)”、“投資活動(dòng)”與“籌資活動(dòng)”三個(gè)角度，并給出實(shí)際流水收支畫像，以便于用戶對(duì)被分析企業(yè)的未來(lái)現(xiàn)金流量的預(yù)測(cè)。

系統(tǒng)將用戶上傳的每一筆流水歸類于“經(jīng)營(yíng)活動(dòng)”、“投資活動(dòng)”與“籌資活動(dòng)”三個(gè)角度，并給出實(shí)際流水收支畫像，以便于用戶對(duì)被分析企業(yè)的未來(lái)現(xiàn)金流量的預(yù)測(cè)

3、詳盡的虛增收入和無(wú)效收入剔除功能

達(dá)觀金融信貸流水核查產(chǎn)品通過(guò)對(duì)交易實(shí)質(zhì)的還原，對(duì)內(nèi)部轉(zhuǎn)賬、關(guān)聯(lián)方轉(zhuǎn)賬、大額互轉(zhuǎn)、理財(cái)與借貸收支等信息剔除，展示被分析對(duì)象的真實(shí)月均有效收入，并挖掘隱形負(fù)債信息，便于貸款銀行做進(jìn)一步的風(fēng)險(xiǎn)分析。

達(dá)觀信貸流水識(shí)別產(chǎn)品通過(guò)對(duì)交易實(shí)質(zhì)的還原，對(duì)內(nèi)部轉(zhuǎn)賬、關(guān)聯(lián)方轉(zhuǎn)賬、大額互轉(zhuǎn)、理財(cái)與借貸收支等信息剔除，展示被分析對(duì)象的真實(shí)月均有效收入

人工智能的技術(shù)革新包含兩個(gè)方面的價(jià)值，一是節(jié)省重復(fù)往復(fù)的勞動(dòng)，以提升效率；二是利用人工智能和計(jì)算機(jī)科學(xué)本身的特點(diǎn)，沖破人腦在常規(guī)的閱讀、分析等活動(dòng)上的生物限制，實(shí)現(xiàn)單純靠鋪設(shè)人力無(wú)法完成的操作。第二點(diǎn)也是銀行流水智能識(shí)別與分析產(chǎn)品的價(jià)值所在。我們相信，以通過(guò)使用光學(xué)字符識(shí)別（OCR）、自然語(yǔ)言處理（NLP）、機(jī)器學(xué)習(xí)（ML）、深度學(xué)習(xí)（DL）等人工智能（AI）技術(shù)，從各種文檔格式中捕獲、提取和處理數(shù)據(jù)，并將其轉(zhuǎn)換為結(jié)構(gòu)化的可用數(shù)據(jù)，從而為以文檔為中心的業(yè)務(wù)流程提供端到端的自動(dòng)化IDP（Intelligent Document Processing ）智能文檔處理技術(shù)，搭載垂直領(lǐng)域中的業(yè)務(wù)規(guī)范，不僅僅可為目前后疫情時(shí)代復(fù)工復(fù)產(chǎn)提供強(qiáng)有力的效率工具，更將為未來(lái)智慧信貸和泛金融科技的產(chǎn)業(yè)升級(jí)貢獻(xiàn)力量。